消费金融进入场景化驱动新时代

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发布时间：2017-12-15 分类：趋势研究

今年4月份监管方发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》提到了现金贷行业的种种现象，新规对利率额度制定了明确规则，严厉打击了行业中存在的违法行为，提高了相关平台的准入门槛，并让符合资质的平台充分竞争，全面监管政策净化市场环境。
目前看来，监管落地意味着行业将从群魔乱舞的阶段进入良性发展的洗牌时期，而这个市场终将是拥有科技和数据能力的科技企业的天下。而存活下来的企业大多数是以大数据技术驱动科技创新，利用创新科技提供在线信用产品的企业，这类企业不仅需要资金和技术实力雄厚，更应该是现金贷业务已成熟的纯科技平台们。
其实从2016年开始，互联网消费金融逐步渗透至从线上到线下的诸多场景，包括电商、汽车、租房、教育、旅游、医美和婚庆等，基于场景的消费金融进入爆发式增长期，一时间“场景为王”成为行业共识，未来也只有拥有消费场景的平台才有机会在行业洗牌中存活下来。
随着中国经济的增长，中国消费者对金融服务的需求在不断提升。消费贷作为近两年来在国内快速兴起的一款贷款产品，其商业模式对于消费者来说，是把未来的收入转移到当前，掀起了一场个人金融服务的革命。消费贷针对的主要人群是国内月收入在2000-3000上下，刚出校园的学生或者年轻蓝领等群体，虽然他们收入低，但是消费的欲望却很高。
比如某个年轻人在新款Iphone出来之后想买，但差一两千块钱；或者是某个年轻人在毕业后想花几千元参加某个就业培训。传统金融机构是不可能提供这样小额临时的贷款，趣店作为有场景的分期购物平台，就很好的为这群人提供便利简易的消费贷款服务。
在此次的《通知》中也明确规定暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，那么有消费场景的消费金融平台价值将会大幅提升。再根据我国最新的司法解释，民间借贷年化利率超过36%的超过部分法院可认定为无效，这些政策对分期消费行业而言，都是个好消息，随着一批不合规现金贷企业的退出，行业进入良性发展，合规的企业势必将赢得更多的机会。
蚂蚁花呗、京东白条等自带场景的平台都是受益者，用户会向这些头部产品进一步集中。
随着消费升级的不断推进，人们生活不断改善。今年以来，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月新增总额已远超去年全年，可见短期消费贷在2017年增速迅猛。
又由于消费人群是非常庞大的，这些人由于资金不够同时因为金融机构服务此类客群存在金额太小运营成本太高的原因，所以这类人群很难享受到传统金融机构或者信用卡消费贷款等带来的金融服务，但这些人的金融需求是实实在在存在的。
与传统金融经过严密审核发放贷款不同，消费贷具有“操作简单”、“门槛低”和“现金额度高”等特点。具有场景的消费金融公司和科技金融公司就能很好的为这群人提供便利简易的消费贷款服务。
此后，消费金融回归场景时代，行业进入有序竞争时代。发展潜力巨大自不必说，大量商业机构和社会资本争相布局，未来消费金融将向着资金和技术实力雄厚并且拥有成熟业务能力的纯科技平台靠拢。

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